37 maar een beperkt aantal jaren van dat pensioen kan genieten. Ik vind dat oneerlijk. Eigenlijk betaalt de bouwvakker voor de hoogleraar die op z’n 25ste, 26ste begint met werken en een stuk langer leeft.” Flexibel heeft vooral voordelen, meent Post: “Je kunt je afvragen of je op je 87ste niet alleen van je AOW kunt rondkomen.” De pensioenuitkering wordt in plakjes verdeeld. “Een ton aan pensioenvermogen wordt bijvoorbeeld opgedeeld in 20 jaar. Het eerste jaar krijg je € 5.000, maar ondertussen groeit het vermogen tijdens de uitkeringsperiode aan.” Een belangrijk ander verschil met andere pensioenregelingen: “Eén van de opvallende elementen aan het ZZP Pensioen is dat het opgebouwde pensioenvermogen, mocht je komen te overlijden, altijd wordt uitgekeerd aan je nabestaanden. Die kunnen het bedrag ineens cashen of omzetten in een uitkering. In de meeste fondsen moet je je daar apart voor verzekeren op risicobasis. Omdat het ZZP Pensioen geen verzekering is, hebben we het altijd over het volledige vermogen.” Een verschil met de andere zzp-pensioenfondsen is dat ZZP Pensioen de uitkering ook zelf verzorgt. “De administratiekosten van de uitkering zijn gelijk aan de kosten bij de opbouwfase.” Spaargeld Verzekeraars zijn niet transparant over de kosten, stelt Post. Bij ZZP Pensioen worden deze benoemd. “Mensen willen weten wat ze kwijt zijn voor een keuze.” Als voorbeeld noemt hij de wens die vanuit de deelnemersraad is geuit om een inleggarantie te bieden. “Dat kost natuurlijk geld. Dat kun je van het vermogen afhalen, zonder dat je ziet hoeveel precies wordt ingehouden. Maar je kunt ook zeggen ‘je krijgt gewoon een factuur voor dat onderdeel’. Je moet de extra kosten benoemen. Het is voor ons belangrijk dat mensen niet achteraf het gevoel hebben dat de pensioenbeheerder de winst opstrijkt. Bij werknemerspensioenen zijn die kosten allemaal versleuteld.” Het effect van de lage spaarrente, afgezet tegen de inflatie en vermogensrendementsheffing zorgt ervoor dat spaargeld op dit moment alleen minder waard wordt. “Dat geld kun je dus nooit als pensioenvoorziening beschouwen,” constateert Post. “Voor een redelijke pensioenvoorziening die de inflatie kan bijhouden, heb je een rendement van 6,5% nodig. De rente komt gemiddeld niet boven de drie procent. De enige optie is collectief beleggen, want als je alleen belegt, heb je alle kosten voor jezelf.” Het ZZP Pensioen kent een aflopend risico naarmate je ouder wordt, “Des te langer de horizon, des te hoger het risico. Individueel kun je kiezen om ook na je vijftigste te kiezen voor een hoger risicoprofiel.” De uitvoering is uitbesteed aan Loyalis, een dochter van pensioenuitvoerder APG. NOAB Beeldvorming Pensioen heeft een slechte naam, constateert Post. “Je loopt mee in de bestaande vooroordelen. Mensen twijfelen zelfs of de AOW nog wel bestaat tegen de tijd dat ze met pensioen mogen. Voor zelfstandigen geldt dat wantrouwen in versterkte mate. Ze hebben negatieve ervaringen met financiële producten, zoals de torenhoge kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering en lijfrentepolissen waar een groot percentage van de inleg aan kosten verloren gaat. Daarom houden ze liever zelf regie over hun geld.” ‘Pensioen heeft een slechte naam, je loopt mee in de bestaande vooroordelen’ Combineer je het wantrouwen met het gegeven dat veel zelfstandigen geen inzicht hebben hoe het pensioensysteem werkt, dan wacht er een forse uitdaging, stelt hij. De beeldvorming zorgt ervoor dat de animo voor het nieuwe pensioenproduct nog gering is, de vier aanbieders hebben tezamen rond de vijfduizend deelnemers. De trage start was ingecalculeerd. “Het negatieve sentiment is de reden dat ik niet verwacht dat de boel binnen vijf jaar gaat lopen.” Tot zijn teleurstelling wil de overheid geen bewustwordingscampagne starten om zelfstandigen aan te zetten om een pensioenvoorziening op te bouwen. “In gesprekken met het ministerie krijg je te horen ‘jullie zijn een commerciële partij’, terwijl wij toch echt een stichting zijn.” Oudedagsreserve Post hoopt dat administratie- en accountantskantoren het pensioen actief op de agenda zetten. “Wat ik zie, is dat de kantoren zich te weinig verdiepen in de kenmerken van de verschillende pensioenregelingen. Terwijl ze er goed aan doen om hun klanten goed te informeren, in gewone taal, van wat er allemaal is en wat daar de voor- en nadelen zijn. Het gaat erom dat zelfstandigen meer pensioen opbouwen, op een goede manier.” Als voorbeeld noemt hij de fiscale oudedagsreserve (for). “Problemen met de for op of rond de pensioendatum kun je voorkomen door steeds een deel af te storten. Daar haal je ook nog voordeel omdat het vermogen in de tussentijd groeit.” ■ Activa | Nummer 1 - 2017
38 Online Touch Home