10 Gebrek aan kennis drijft zzp’er in handen van kredietcowboys Zzp’ers op zoek naar financiering zijn vogelvrij voor ‘loan sharks’, signaleerde de Volkskrant op 12 december jl. Het artikel is mede gebaseerd op onderzoek van dr. Lex van Teeffelen, lector Financieel-Economische Advisering aan de Hogeschool Utrecht. Hij zou graag zien dat de consumentenbescherming wordt uitgebreid tot kleinzakelijke ondernemers. Door: Hans Pieters Snel geld, zonder gedoe, maar wel tegen een prijs in de vorm van rentes van 30 tot 200% op jaarbasis. Vaak zijn het juist ondernemers in zwaar weer die van dit soort faciliteiten gebruikmaken, constateert Van Teeffelen. “De marges van dit soort ondernemingen zijn vaak te klein om de lening te kunnen aflossen.” Hij waarschuwt: “Als je de lening niet kunt terugbetalen, krijg je een nieuw voorstel met nóg slechtere voorwaarden. Zo word je helemaal leeggetrokken.” Zakelijk/privé De goedkoopste kredietfaciliteit uit het onderzoek komt uit op een rente van 30%, bij de duurste zelfs 200% rente inclusief kosten. “Dat zijn absurde bedragen. Ik denk dat de financieel adviseur of boekhouder hier veel aan kan doen door een goede liquiditeitsprognose te maken. Wat zijn de komende maanden de uitgaven en inkomsten? Heel veel ondernemers hebben dat niet scherp.” ‘Je kunt zakelijk en privé van een zzp’er niet van elkaar scheiden’ Een liquiditeitsprognose voor zzp’ers en kleinzakelijke ondernemers kun je niet uit de boekhouding halen, waarschuwt Van Teeffelen. “In de boekhouding zijn privé en zakelijk gescheiden. Dat is één van de grootste fouten in ons boekhoudNOAB systeem. Waardoor eigenlijk niemand je een goed advies kan geven, omdat ze maar één kant van je uitgavenkant zien, de zakelijke. Idem dito voor de inkomsten. Terwijl er privé allerlei financieel ingrijpende zaken kunnen spelen, zoals de koop van een huis of een echtscheiding.” Een belangrijke vraag moet luiden: wat zijn de verwachte uitgaven? “Daarbij moet je ook de privé-uitgaven in beeld brengen. Maar begin eerst maar eens zakelijk.” Onderhanden werk Een tweede mankement is dat er geen wettelijke bescherming voor ondernemers is. Er is geen maximale rente, zoals er voor consumenten wél is. “Er mist een Wft kleinzakelijk. Die zou wat mij betreft moeten gelden voor alle eenmanszaken, vof’s en bv’s met maar één dga. Die maken op dezelfde manier beslissingen als ze privé zouden doen. Vaak ontbreekt voldoende financiële kennis. Bovendien zijn ondernemers van nature optimistisch ingesteld.” De tarieven en marges staan onder druk, constateert Van Teeffelen. “De conjunctuurmonitor ziet er niet goed uit. De meeste branches staan op neutraal of op rood, wat betekent dat de winstgevendheid gelijk blijft of achteruitgaat. Dat houdt in dat de kasstromen afnemen en je nog beter op de liquiditeit moet letten.” Uit een van de lopende onderzoeken van de hogeschool blijkt dat de onderhandenwerkpositie enorm is toegenomen. “Dat betekent dat je heel veel werk hebt uitgevoerd, maar nog niet gefactureerd. Dat gaat ten koste van je liquiditeit. Als je marges ook nog onder druk komen te staan, kachel je financieel achteruit.” Activa | Nummer 1 - 2019
11 Online Touch Home