De verzekeraar kan alleen kostenvoordelen bereiken door het beter organiseren van de aanbodkant en deze doorgeven in een betere zorg en/of lagere premie voor alle verzekerden. Naast de basisverzekering worden er aanvullende zorgverzekeringen aangeboden. Het gaat hier om het vrije deel van de zorgverzekering waarvoor geen acceptatieplicht geldt en waarbij de premie mag worden gedifferentieerd. Alle verzekeraars hebben een zorgplicht; zij moeten zorgdragen dat hun verzekerden toegang tot zorg hebben (binnen criteria, zoals reisafstand). Verzekeraars kopen daarvoor zorg in bij zorgverleners en sluiten daar contracten voor af. Premie Bij dezelfde zorgverzekeraar betaalt iedere verzekerde dezelfde premie voor de basisverzekering. De premies voor de basisverzekering kunnen wel per verzekeraar verschillen, maar premiedifferentiatie door de verzekeraar voor dezelfde basisverzekering is niet toegestaan. De enige differentiatie in premie die een zorgverzekeraar mag maken, is een commerciële korting (gemaximeerd op 10%) voor collectiviteiten, een korting voor termijnbetalingen en een korting voor een vrijwillig gekozen hoger eigen risico op individueel verzekerde niveau. Zorgaanbod Door zorgverzekeraars mag zoals gezegd niet worden gedifferentieerd in het zorgpakket, wel met betrekking tot de zorginstellingen waar het zorgproduct wordt afgenomen. Dit is tevens een verklaring voor een deel van het verschil in premies tussen zorgverzekeraars. Aangezien dit een specifiek element is in de aanbodzijde van het zorgproduct, waarbij geen parallel is met het pensioenproduct, wordt hierop in dit paper niet verder ingegaan. Evenmin wordt ingegaan op de mogelijkheid voor zorgverzekeraars om voor de basisverzekering polisvormen naast elkaar te hanteren (bijvoorbeeld natura en restitutie polissen). Risicoverevening Om te voorkomen dat zorgverzekeraars met ‘slechtere risico’s’ een concurrentienadeel hebben ten opzichte van zorgverzekeraars met een gunstiger verzekerdenbestand, wordt risico verevend. Door middel van een nationaal kostprijsmodel worden voor alle inwoners vooraf de zorgkosten geschat. Dit gebeurt met het ex ante risicovereveningsmodel, waar persoonskenmerken als leeftijd, geslacht, regio en inkomen worden gecombineerd met zorggebruik (diagnoses, gebruik geneesmiddelen). Op basis hiervan stelt de overheid een rekenpremie vast en de vergoeding die een zorgverzekeraar uit het risicovereveningsfonds krijgt voor iedere verzekerde. Dit risicovereveningsfonds wordt gevoed door premies die de zorgverzekeraar per verzekerde afdraagt aan het risicovereveningsfonds (dit betreft het grootste deel van de premie die de verzekerde aan de zorgverzekeraar betaalt). De overheid bepaalt de hoogte van het af te dragen deel van de premie. Daarnaast wordt het risicovereveningsfonds gevuld vanuit de inkomstenbelasting, waardoor de zorg deels Een verkenning van een pensioenstelsel op basis van het zorgmodel 4
5 Online Touch Home