Financiën Laat het geld maar rollen VOORDELEN VAN GELD LENEN VAN JE FAMILIE Familiehypotheek, luxe De jubelton was een fiscale regeling waarbij belastingvrij een bedrag tot maximaal 106.671 euro geschonken kon worden aan kinderen tussen 18 en 40 jaar. In 2023 is de jubelton afgeschaft; in 2025 mag je als ouders 6713 euro schenken aan je kind en je mag eenmalig een verhoogde schenking doen van 32.195 euro als de kinderen tussen 18 en 40 jaar zijn. Maar of dit gaat helpen om een woning te kopen …; het bedrag dat bij de koop van een woning wordt overboden, is vaak al meer. Uit een onderzoek van Viisi Hypotheken begin dit jaar blijkt dat bijna 70 procent van de starters onvoldoende spaargeld heeft om een huis te kunnen kopen. Circa 20 procent beschikt zelfs helemaal niet over spaarcenten. Een 14 familiehypotheek kan mogelijk een uitkomst zijn, bijvoorbeeld als de bank niet meer dan 100 procent van de waarde van de woning wil financieren en je kind iets meer wil lenen. Deze vorm biedt voordelen voor beide partijen, zoals lagere rente, fiscale voordelen en meer flexibiliteit dan bij een traditionele bank. Bij een familiehypotheek leent men geld om een woning te kopen. Alleen niet van de bank, In deze tijden waar met name jongeren moeilijk een woning kunnen kopen, zou je de jongere generatie willen helpen door wat geld toe te schuiven. De ‘jubelton’, de eenmalige verhoogde schenking voor een eigen woning, bestaat echter niet meer. Een mogelijkheid om je kinderen of kleinkinderen tegemoet te komen, is de familiehypotheek. Dochter en zoon Een van de mensen die een familiehypotheek heeft gegeven aan de kinderen is Leny Centen* (76). ,,De eerste keer was zo’n 20 jaar geleden. Mijn oudste dochter was vrij ernstig ziek, was weg bij haar partner en zocht huisvesting. Er was weinig te vinden en daarnaast is huren toch vaak geld door het putje smijten. Toen hebben mijn inmiddels overleden man en ik besloten haar een hypotheek te verstrekken tegen de geldende rente die je ook bij de bank zou moeten betalen. Het was aflossingsvrij, dus dat was helemaal makkelijk.” Door daarnaast jaarlijks een maar van ouders, grootouders of een ander familielid. Boven op een bancaire hypotheek mag je bij een familiehypotheek tot 50 procent extra lenen. Het is ook mogelijk om al het geld te lenen bij een familiehypotheek; hier zit geen maximum aan. Zo kan bijvoorbeeld ook het bedrag voor de kosten koper, meubels en een eventuele verbouwingen mee worden gefinancierd. Als er wordt voldaan aan bepaalde regels, heeft de ontvanger gewoon recht op hypotheekrenteaftrek bij het aangaan van een familiehypotheek. belastingvrije schenking te doen, werd het bedrag, rond de anderhalve ton, langzaam afgebouwd. Diezelfde constructie heeft Centen een aantal jaren geleden herhaald, nu voor hun zoon. In dit geval ging het om een bedrag van een kleine 3 ton die in 30 jaar moet worden terugbetaald. Marktconforme rente Om misbruik van de familiehypotheek te voorkomen, mag de hypotheekrente niet te veel afwijken van de op dat moment geldende marktconforme rente (maximaal 25 procent hoger). Bij een veel lagere rente kan de Belastingdienst de hypotheek als schenking aanmerken, en moet er schenkbelasting worden betaald. Bij de zoon van Centen gaat het om 1,2 procent rente. Ouders die hypotheken aan kinderen verstrekken, kunnen ervoor kiezen om de rentekosten jaarlijks belastingvrij terug te schenken. Dat kan tot een maximum van 6035 euro (voor overige personen is dit 2418 euro). ,,Dat doen wij ook. Als wij dat niet zouden doen, zou hij uitkomen op ongeveer 1000 euro per maand. Dat is nu zo’n 650 euro.” Net als bij een hypotheek bij een bank moet de familiehypotheek worden vastgelegd in een overeenkomst waarin onder meer de rente en de aflossing staat die de lener moet betalen. Dat hoeft niet bij een notaris, maar Centen heeft ervoor gekozen dat wel te doen.
15 Online Touch Home